Имущественное страхование и страхование ответственности: сущность, значение, объекты, основные принципы и правила

Имущественное страхование в РФ - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Понятие «имущество» является собирательным, необходимо правильно определять его содержание применительно к конкретным правоотношениям.

Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ). Часть вторая. Раздел IV. Отдельные виды обязательств. Глава 48. Страхование

Законодатель включает в имущественное страхование и «гражданскую ответственность»

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

§ владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

§ обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

§ осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

Гражданскую ответственность следует определить ответственность за вред причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица. Характеризуя гражданско-правовую ответственность, необходимо выделить несколько ее характерных черт.

Во-первых, это имущественный характер гражданско-правовой ответственности.

Во-вторых, ответственность по гражданскому праву представляет собой ответственность одного участника гражданско-правовых отношений перед другим, ответственность правонарушителя перед потерпевшим.

В-третьих, одна из основных особенностей гражданско-правовой ответственности состоит в соответствии размера ответственности размеру причиненного вреда или убытков. В известной мере можно говорить о пределах гражданско-правовой ответственности.

Имущественное страхование осуществляется в двух предусмотренных законодателем для страхования формах: добровольное и обязательное.

Добровольное страхование. Правила устанавливаются на основе договора и правил страхования между страхователем и страховщиком в соответствии с действующим законодательством Конкретные условия определяются при заключении договора.

Обязательное страхование. Случаи обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ (например, так называемое страхование автогражданской ответственности; страхование деятельности нотариуса). Важно подчеркнуть, что речь идет именно о законодательном акте, и не в коем случае не о подзаконном или ведомственном акте.

Страхование ответственности юр. лиц представляет собой совокупность видов страхования предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов (дополнительных расходов) застрахованного лица, вызванных следующими событиями:

§ остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

§ потеря работы (для физических лиц);

§ банкротство;

§ непредвиденные расходы;

§ неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

§ понесенные застрахованным лицом судебные расходы;

§ иные события.

Согласно статье 943. «Определение условий договора страхования в правилах страхования»

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно статье 944. Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Согласно статья 942. Существенные условия договора страхования

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно статье 957. Начало действия договора страхования Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Современная классификация Минфина РФ и ФСФР относит к имущественному страхованию также страхование финансовых рисков. Полный список точных названий видов страхования, относимых Минфином РФ и ФСФР к имущественному страхованию по состоянию на конец 3 квартала 2011 года включает:

страхование имущества, включая:

· страхование наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта;

· страховани железнодорожного транспорта;

· страхование воздушного транспорта;

· страхование водного транспорта;

· страхование грузов;

· сельскохозяйственное страхование;

· страхование прочего имущества юридических лиц;

· страхование прочего имущества граждан;

страхование гражданской ответственности, включая:

· страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

· страхование гражданской ответственности владельцев железнодорожного транспорта;

· страхование гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта;

· страхование гражданской ответственности владельцев водного транспорта;

· гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

· страхование гражданской ответственности владельцев за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

· страхование гражданской ответственности владельцев за причинение вреда третьим лицам;

· гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

· страхование предпринимательских рисков;

· страхование финансовых рисков.